개인종합자산관리계좌(ISA) 일명 만능통장 알아보기

리뷰/금융/재테크·2016.02.17 01:44

 

 

 

 

개인종합자산관리계좌 ISA 만능통장 알아보기

 

 

2016년 3월 도입되는 개인종합자산관리계좌(individual savings account / ISA)는

하나의 통장에 예/적금, 주식, 펀드, 파생상품(ELS등)을 운용할수 있는 계좌로 일명 '만능통장'이라 부릅니다.

ISA는 최대 5년간 보유하면서 여러 상품에서 발생하는 손익을 합산해 한도내에서 비과세 혜택을 주는 통합계좌를 말합니다.

단, 1인 1계좌만 허용되고 2018년 말까지만 가입할 수 있습니다.

 

 

 

○도입배경

저성장국가인 영국과 일본에서 저축율을 높이고 경기부양을 위해 개인종합자산관리계좌(ISA) 제도를 시행했는데 상당히 성공적 이라고 합니다.

마침 우리나라도 재형저축/펀드 판매가 종료었고 저금리로 인해 떨어진 저축율을 높이고 경기를 부양하기 위해 세제 인센티브를 주는 상품을 도입한 것입니다.

 

그럼 가입해야하는가?

현재 각 금융사별로 ISA계좌에서 초기 가입시 경품 혹은 수수료 등의 혜택까지 내걸며 주도권을 잡기위한 싸움이 치열합니다.   

2016년 3월 14일 출시가 예정되어 있어 각 금융사의 최종 상품설계가 조금은 미지수이긴 하지만

정부안대로 통합 손익을 기준으로 최대250만원까지 비과세혜택이 주어지기 때문에 매력적인 재테크 수단이 될 수 있습니다.

 

 

 

○주의할것은 무엇인가?

금융권은 현재 블로그,카페 등을 통해 ISA계좌를 알리는 광고를 많이 하고 있습니다. 그들이 고객을 위해 이렇게 열심일까요? 그럴리가 없겠죠.

ISA는 금융권을 통틀어 1개 계좌만 가입할 수 있습니다. 게다가 한번 가입하면 최대 5년을 유지해야하므로 장기고객을 유치할 수 있게 됩니다. 

하지만 그들이 고객 유치에 열심인 이유는 따로 있습니다. 바로 운용사 수수료 를 먹기 위해서 입니다

 

ISA는 개인퇴직연금계좌(IRP)처럼 별도의 계좌 운영 수수료(보수 수수료)를 부과할 수 있습니다.

현재 거론되는 수수료율은 신탁형은 연0.4~0.8%, 일임형은 1.5%내외의 수수료가 부과될 예정입니다.

이는 원금과 이자(수익)을 더한 총 금액에서 매년 때가는 수수료이니 금융사로서는 군침을 흘릴수밖에 없죠.

손실이 생겨도 수수료를 때가는 구조라서 금융사 입장에서는 먹거리도 이런 먹거리가 없습니다.

(상품운용하는 지들이 손실을 냈어도 수수료는 따로 가져가는것이 영 괘씸하네요 ㅡㅡ^) 

 

따라서 ISA계좌의 운용사 수수료를 주의해야 합니다.

 

 

 

○ISA계좌 이용 방법은?

 아래와 같은 사항을 고려해서 이용해야 할것입니다.

 

1. ISA계좌에 0.5%의 운용사 수수료가 부과된다면 수익율이 3.25%이상이어야 손익분기점이 됩니다.

   그렇게 때문에, 운영 수수료가 있는한 예금자보호되는 예/적금에 가입하시려면 ISA계좌를 이용하면 안됩니다. 일반 과세 계좌를 이용하는것이 낫습니다.

 

2. ELS등 위험상품에 투자하시는 분들은 ELS마다 다른 손익으로 과세를 낮추거나 피할수 있으니 ISA계좌가 유리합니다.

   어짜피 할 투자라면 비과세를 기대해볼수 있는 ISA계좌가 낫습니다. 

 

3. 주식형 펀드는 장기상품은 원래 비과세하고 있으니 ISA로 가입할 필요가 없습니다. 

 

4. 최대 5년간 예치한 금액을 인출할수 없으니 주의해야 합니다.

   돈이 5년간 묶이는것을 각오해야 합니다. 의무기간전 해지시 일반과세됩니다.

 

5. 3월 14일에 발표되는 각 금융사의 운용수수료를 확인하시고 가장 낮은 계좌로 가입하시기 바랍니다.

 

6. 3가지 가입유형별 구분 확인

가입형태 일반형 서민형 청년형
가입대상

*근로소득자

*사업소득자

*농어민

*총급여 5000만원이하 근로자

*종합소득금액 3500만원 이하 사업자

*일반형 충족자중

연령이 15~29세 이하인자

(병역이행기간 차감한 연령)

납입한도 연2,000만원 연2,000만원 연2,000만원
비과세한도 200만원 250만원 200만원
가입기간 5년 5년 5년
의무기간 5년 3년 3년

※소득증명이 어려운 주부, 학생은 가입불가

 

 

 

○총평

개인종합자산관리계좌(ISA계좌)에 단점이 많아, 저는 그리 매력적이지 않네요

 

 

 

 

 

★  본 내용은 금융사별로 3월14일에 발표될 ISA계좌의 최종 상품설계 내용에 따라 달라질수 있습니다. ★

 

 

 

 

 

 

 

 

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Posted by 희야 ihee

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